AI信用管理的先行者，大路网首席数据官专访

8月27日，以“智能改变未来•创新引领世界”为主题的2020 首届深圳（国际）人工智能展览会（GAIE）在深圳会展中心召开。参展企业涵盖了智慧城市、 智能教育、 智能医疗、智能金融、 智能制造、 无人驾驶、 智能安防、 智慧零售等众多人工智能细分领域。大会不仅吸引了腾讯、华为、字节跳动等国内一流人工智能企业参加、同时中国银行、平安集团、大路网等在智能金融领域的科技领军企业也共同参加。 

作为大会唯一受邀的信用管理类金融科技企业，大路网络科技有限公司独有的信用3.0技术以及产品“玛尔斯”，荣获2020深圳（国际）人工智能展览会（GAIE）“AI最具商业价值奖”。 

据悉，目前玛尔斯信用3.0产品已分析出中国外贸企业的120多种行为模式，据此评估外贸企业相对应的信用风险，预测出不同行为模式的发展方向，量化出企业风险传导的影响力。 

颁奖仪式结束后，大路网首席数据官Bruce Lau接受了新浪科技媒体专访，就玛尔斯信用3.0产品的优势、应用场景、产品带来的意义以及金融科技市场产品现状等问题进行深入交流。

专访记者：随着我国人工智能产业发展进入第一梯队，对比其他国家的发展情况，中国人工智能技术在哪些实践应用方面仍大有可为呢？

Bruce Lau：中国人工智能技术应尽快与监管融为一体，才能更高效地服务于商业客户。欧盟2018年正式施行的法案《通用数据保护条例》（General Data Protection Regulation，GDPR)表明，对用户数据隐私和安全管理的日趋严格为世界人工智能领域带来了前所未有的挑战。 

近年来，中国也意识到了用户数据隐私和安全管理的必要性和重要性，实施了《中华人民共和国网络安全法》，中国人工智能的学术界和产业界，已经习惯千种维度、海量数据以及数据在实体间转移、交换和交易，这种形式在强监管下已不可行，目前也并无较好的解决方案来应对相关法律条令的规范与升级。 

在这个问题上，信用3.0产品玛尔斯不需要那么多的数据维度，只需从一个数据维度的视角出发，便可以挖掘出更多价值，很多有价值的信息我们已经尽收眼底。因此这是目前国际最先进的，并已在国内被有效应用的技术。 

信用3.0就是针对中国中小企业信用管理方面所专门研发的，随着玛尔斯的广泛应用，数据使用维度的有效实践将会改变依赖多维度数据分析的固化模式。 

专访记者：什么原因造成当前企业信用评估、评级存在的诸多问题？

Bruce Lau：当前企业信用评估、评级存在的最大的问题是：不论是传统信用评估1.0模式，还是信用2.0模式，应用的是逻辑回归和神经网络，需要企业的财务指标等很多基于历史“经验”的信息。而财务数据很容易造假，这会导致评估、评级结果出现错误，容易造成金融机构的损失。 

此外，在对中小企业进行信用风险分析时，考虑到信用评估成本，评估机构大多笼统地使用大中型企业的评估标准，这会对中小企业的信用产生误判。 

为了消除传统企业信用1.0和信用2.0评估模式的弊端，大路网的玛尔斯信用3.0产品，通过对少量的企业行为数据进行分析，不仅能预测出企业的未来风险，还能对企业的信用风险做出评估。 

专访记者：刚才您提到信用评估手段从1.0、2.0进化到3.0的历程，对于信用3.0的价值您是否可具体说明一下? 

Bruce Lau：玛尔斯，英文是bMARS（即Behavior Model of Association Risk System），指的是基于企业行为的信用管理平台。

玛尔斯信用3.0主要是以企业商业行为数据为依据进行量化分析，比如，进出口企业最近三年的商业行为数据。行为模式分析关注的是企业的发展轨迹及稳定性，可以利用有限的信息进行评估，预测企业未来风险，帮助企业消除信息不对称因素，并将自身的信用价值在金融机构面前得以充分展现，解决了当前传统企业信用评估模式的最大问题。 

专访记者：玛尔斯信用3.0产品只适用于进出口行业吗？

Bruce Lau：玛尔斯不只适用于进出口行业。进出口行业只是玛尔斯的应用场景之一，接下来会陆续推出其他行业和领域的应用。 

专访记者：信用3.0的技术是否有被同类产品替代的可能？既然叫玛尔斯信用3.0，那么未来是否还有信用4.0产品？

Bruce Lau：信用3.0产品已经是信用评估科技领域中最先进的技术。信用3.0的建模逻辑，是根据大路网首席科学家、艾伦 • 图灵研究所创始受托人Peter Grindrod 教授带领国际数据科学团队一起，经过两年多的共同努力研发成功的，是一款具有强大竞争力的时代领先的产品。 

信用3.0需要人工参与设计并进行建模，而4.0产品不需要人工参与整个流程设计，完全是靠机器学习后，建立出完美的模型，真正实现全面智能化。 

信用4.0能够干预潜在风险，让本会发生的风险不发生，把风险扼杀在摇篮里，您可以理解成我们的算法无处不在，及时帮助企业做出正确的商业决定，增强企业竞争效率，规避企业风险，这是信用管理的终极目标。 

目前我们正在对信用4.0风控模型逻辑与评估结果进行验证，玛尔斯信用4.0科技产品将很快面世。 

专访记者：目前我国处于疫情过后的经济恢复阶段，在今年疫情爆发的时候，一批人工智能企业迅速行动，用科技助力抗疫，得到了社会大众的认可。作为金融科技企业，您的产品和技术对社会有什么作用和意义？

Bruce Lau：有三方面的意义。

首先，是生产方式的变革。信用3.0这一创新品类改变了现有大数据AI的信用评估方式。在不触碰任何隐私的前提下，对企业行为进行分析，变革性地解决了数据泛滥、无良滥用以及过度无节制地挖掘用户隐私等现有行业问题，以更高维的方式重塑智能金融产业。 

其次，大路网利用玛尔斯信用3.0的强大功能，对产业中各个环节进行升级。比如对金融机构的帮助，可以在“零投入”的情况下，瞬间拥有最先进的线上风控体系和能力，快速实现规模化业务发展，以此来帮助他们降低金融服务坏账率，发掘此前被传统信用评估忽略的优质企业客户；对企业来说，玛尔斯能够帮助企业实现信用变现。挖掘出信用优秀的企业后，大路网可以帮助这些企业快速获得银行及金融机构的资金支持，解决中小企业融资难的问题。 

再次，大路网的玛尔斯将带动更多的外贸中小企业参与到创建信用价值的事业中来，呼吁外贸生态体系的各方一起为此而努力。同时创建以企业信用为基础的玛尔斯俱乐部，此行为点亮了信用管理和信用交易之光，为实现外贸型中小企业信用变现做出了巨大贡献；信用3.0将为节省社会资源，提高社会效率，促进经济发展发挥重大作用。